Il est quasiment impossible d’obtenir un contrat de prêt immobilier sans souscrire à une assurance emprunteur. Cependant, le prix de cette garantie représente généralement près du tiers du coût global de cet emprunt. Il est donc primordial que vous ayez une idée précise sur le tarif de votre assurance afin d’être sûr qu’il vous permettra d’optimiser vos dépenses.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance emprunteur varie en fonction d’un certain nombre de critères. Il dépend également du risque pris par la compagnie d’assurances de devoir rembourser en cas de problèmes de santé ou de décès les mensualités de l’emprunteur. Pour ce fait, l’assureur prend en compte la situation personnelle du client établie en fonction d’une liste de critères.
Si l’emprunteur répond à tous les critères, le coût de l’assurance crédit immobilier est moins élevé. Par contre, le tarif de la garantie vire à la hausse au moment où l’un des facteurs suivants augmente certains risques.
L’âge de l’emprunteur
Les risques d’accidents de santé sont considérés comme moins graves pour un jeune client. De ce fait, un jeune emprunteur de 30 ans se verra proposer une garantie qui oscille autour de 0,40 % du coût total de son crédit. À ce taux, s’ajoutera par tranche de 10 ans à peu près 0,10 %. Par contre, un emprunteur de 60 ans bénéficiera d’un contrat avec un taux de 0,70 %.
La question du risque médical
Ici, l’assureur prend non seulement en compte la situation de santé actuelle de l’emprunteur mais aussi ses antécédents médicaux pour évaluer les risques d’accidents ou de maladie. Pour cela, le client remplit un formulaire de santé qui permet à la compagnie d’assurances d’évaluer avec précision chacun de ces risques.
Les renseignements demandés portent dans la majorité des cas sur : la présence d’une allergie, d’une maladie chronique, la consommation du tabac. L’emprunteur doit aussi mentionner qu’il suit ou non un traitement médical, s’il a eu auparavant de graves problèmes de santé ou subit des opérations.
La situation familiale du débiteur
L’assureur avant d’accorder le prêt immobilier se renseignera sur l’avantage que représente le conjoint pour l’emprunteur. Ce critère entre en cause lorsque le client a un compagnon ou un conjoint avéré. Celui-ci peut garantir le remboursement du prêt ou peut se présenter comme co-emprunteur dans le cas où il a un emploi et des revenus stables. Par ailleurs, l’assureur procédera à une évaluation des charges financières de l’emprunteur sur la capacité d’emprunt si celui-ci a des enfants.
Une profession à risques
Les risques d’accident sont plus élevés lorsque l’emprunteur pratique un métier à risques. Les dommages corporels successifs peuvent créer une invalidité temporaire ou définitive dans le pire des cas. Cela entraîne généralement une perte des aptitudes de travail, de revenus et de remboursement du prêt. C’est à ce niveau que le choix d’une assurance sur mesure montre toute son importance.
La pratique d’activité ou loisirs à risques
Les activités ou loisir à risques sont ceux dont la pratique peut engendrer des blessures graves ou entraîner la mort. Il s’agit le plus souvent des sports mécaniques, des sports de montagne, l’aéronautique et les sports nautiques. En fonction des cas, l’assureur peut soit les couvrir en augmentant le montant de la cotisation, soit les exclure puisqu’ils sont volontairement pris par l’assuré.
En plus de ses différents facteurs s’ajoutent les quotités assurées qui ne sont rien d’autre que la part du prêt réellement assurée. Il y a également les garanties offertes par le contrat et les frais annexes qui ont un impact considérable sur le coût de l’assurance emprunteur.
Comment se détermine le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance emprunteur dépend essentiellement du type de contrat. En effet, le tarif d’une garantie groupe proposé par la banque sera différent du tarif d’une garantie individuelle. Toutefois, le prix de ce type de prêt est toujours calculé selon deux modes :
Le coût de l’assurance emprunteur sur le capital initial
Avec type de tarification, le prix de la garantie reste fixe du début à la fin du remboursement des mensualités. Pour connaître le prix de cette assurance, il suffit de multiplier le taux de la garantie par le montant emprunté. Il faut par la suite diviser par 12 le résultat pour avoir la mensualité.
Le coût de la garantie emprunteur sur le capital dû restant
Avec ce type de tarification, le coût de cette garantie dépend du capital restant dû. L’avantage ici est que le montant de la cotisation baisse au fur à mesure que les mensualités passent.
